Hypotéku je možné použít nejen na nákup nemovitosti, ale i na pokrytí celé řady dalších nákladů spojených s bydlením. Právě podle nich můžeme hypoteční úvěry rozdělit na několik typů, z nichž všechny mají svá specifika a jsou určeny k různým účelům. Například na výstavbu, pořízení nemovitosti nebo rekonstrukci kuchyně.
Hypoteční úvěr je dlouhodobou formou úvěru, která je ze zákona zajištěná zástavním právem k nemovitosti. Znamená to, že když si vezmete hypotéku, musíte jí ručit nemovitostí, například domem, bytem nebo pozemkem. Nemovitost může být ještě rozestavěná, podmínkou však je, že musí být zapsaná v katastru nemovitostí.
Hypotéka – na co všechno si ji můžete vzít
Nejvíce využívaný případ hypotéky, který řeší koupi nemovitosti (např. bytu, domu, pozemku, chaty). Je možné ji použít na koupi družstevního bytu, ale za předpokladu že budete ručit jiným nemovitým majetkem. Hypotéku si můžete orientačně spočítat na hypoteční kalkulačce, ale přesné podmínky je nutné řešit přímo s bankou. Pokud kupujete nemovitost s někým dohromady – manželem/manželkou, partnerem/partnerkou, rodiči / dospělými dětmi apod., budete řešit tzv. spoludlužnictví a v případě zmíněných manželů i SJM (společné jmění manželů).
Americká hypotéka je alternativou ke klasické půjčce (spotřebitelskému úvěru pro občany), kterou můžete využít na koupi čehokoli. Obvykle mívá nižší úrokovou sazbu než klasická půjčka, ale protože se stále jedná o hypotéku, je zde podmínka ručení nemovitostí. Orientačně si ji můžete spočítat na kalkulačce americké hypotéky.
Hodí se v případech, kdy vás čeká (nebo už začala) výstavba, rekonstrukce, modernizace a oprava domu, bytu nebo chalupy, a to i svépomocí. Při vyřizování žádosti o hypotéku si s bankou společně stanovíte rozpočet, na jehož základě následně postupně peníze z hypotéky po určitých naplánovaných částech (zálohách). Podmínky hypotéky je v tomto případě dobré řešit s bankou individuálně podle vašich potřeb.
Jsou s ní spojené pojmy „refundace“ a „zpětné proplacení“. Je určená pro případy, kdy sami uhradíte část rekonstrukce nebo dostavby nemovitosti a potřebujete půjčit peníze na dokončení. Banka vám v rámci hypotéky dozadu proplatí již zaplacené investice do nemovitosti, a to až 3 roky zpětně.
Chcete si koupit nemovitost, ale ještě ji nemáte vybranou? Můžete využít hypotéku bez nemovitosti, s níž máte na výběr nemovitosti 3 roky s jistotou, že hypotéku máte schválenou a připravenou k čerpání. Lze s ní financovat i další specifické potřeby, jako je třeba nákup nemovitosti v dražbě.
Předání hypotéky jako „mezigenerační štafetu“. Právě tento účel hypotéky často využívají rodiče, kteří kupují nemovitost svému dítěti, které zatím není zletilé nebo nemá dostatečný příjem na pořízení vlastního bydlení. Jakmile má váš potomek začne vydělávat, předáte mu splácení hypotéky. Podmínky štafetové hypotéky jsou stejné jako u běžné hypotéky, s tím rozdílem, že se s bankou domluvíte na svých záměrech, kdy by mělo dojít k předání apod. Už při sjednání si tak domluvíte podmínky předání a usnadníte si budoucí převod hypotéky.
Klasická hypotéka je obvykle čerpána pro uhrazení nákladů spojené s pořízením nemovitostí, ale s případnou rekonstrukcí nebo vybavením vznikají další náklady. Pro tyto účely se hodí mít k hypotéce tzv. neúčelovou část hypotéky, kterou vám banka může poskytnout až do výše 800 000 Kč. Ty můžete použít na cokoli, na rekonstrukci nebo novou kuchyň, přeměnu dětského pokoje na studentský apod. Výhodou je, že tuto neúčelovou část hypotéky můžete čerpat hned nebo si o ni požádat i později, klidně i za 5 nebo 10 let.
Flexibilní hypotéka je z hlediska sjednání shodná s běžnou hypotékou. Její výhodou je, že vám umožní odložení splátek až o 3 měsíce nebo jejich snížení až o polovinu. Flexibilní hypotéku je ideální nastavit už v momentě, kdy si o ni žádáte. Protože ne každý má pravidelný měsíční příjem a jistá míra flexibility ve splácení bez jakýchkoli dalších poplatků se může hodit.
Hypotéky jsou přizpůsobené téměř všem situacím a potřebám a možností je celá řada. Proto je dobré před samotnou žádostí kontaktovat banku a domluvit se, na co konkrétně hypotéku budete potřebovat.
Výše půjčené částky a doba splácení hypotečních úvěrů
S klasickou hypotékou můžete získat v roce 2023 až 90 % ceny nemovitosti (tento poměr se může v čase lišit, dle platného nařízení ČNB). Dobu splácení lze nastavit až na 30 let, samozřejmě s ohledem na věk žadatele.
Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky zažije každý, kdo si hypotéku pořídí. Může se jednat o konec doby fixace, kdy je dobré řešit s bankou podmínky na další fixační období s dostatečným předstihem, klidně i 3 měsíce dopředu. S refinancováním se také setkáte, pokud už máte dříve poskytnutou půjčku na bydlení v jiné bance, končí vám fixace a chcete změnu banky nebo lepší podmínky.
LTV
Zkratka LTV pochází z anglického spojení „Loan to value“ neboli „úvěr k hodnotě“. Jde o poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti. Jinými slovy udává LTV poměr mezi částkou, kterou si potřebujete půjčit na koupi nemovitosti, a kupní, případně odhadní cenou dané nemovitosti. Výši LTV určuje Česká národní banka.
